באַנקס ווי מיר וויסן זיי. אַוטאָמאַטיאָן וועט קומען און גלייַך
פאַרקערט צו עטלעכע מיינונגען, דער סעקטאָר איז נישט שטרענג און איז נישט אונטערטעניק צו טוישן. די באַנקינג אינדוסטריע האט דורכגעקאָכט אַ נומער פון אַפּכיוואַלז אין די לעצטע עטלעכע יאָרצענדלינג, פון די הקדמה פון מאשינען פֿאַר וויטדראָינג און דיפּאַזאַץ דיפּאַזאַץ צו די הקדמה פון צאָלונג קאַרדס, עלעקטראָניש געלט און אָנליין באַנקינג. דא ס זײנע ן געװע ן ענדערונגען , װעמענ ס גרוים ע װער ט אמא ל אונטערשאצירט .
פונדעסטוועגן, באַנקס, ווי אינסטיטוציעס און ענטערפּריסעס וואָס צושטעלן אַ זיכער קייט פון באַדינונגס, עקסיסטירן און אַרבעט בעשאָלעם. זיי זענען נאָך זייער פאַרלאָזלעך ערטער ווו מיר האַלטן אָדער באָרגן געלט פון זיי. זי האט נאך נישט געראטן צו פארקלארן איר בילד און איר פאזיציע כוואַליע פון פּאָפּולאַריטעט פון קריפּטאָקוררענסיוואָס לאָזן איר צו בעשאָלעם קראָם און אַריבערפירן געלט (שוץ קעגן גנייווע, אָבער נישט אָנווער פון ווערט).
אָבער, אויב אַ וועג איז געפונען פרייַ פון פינאַנציעל אינסטיטוציעס און טראדיציאנעלן פּאַראַטיז און ענלעך דיגיטאַל "קאָינס", ווער ווייסט? דער געדאַנק פון אַ נעץ-באַקט קראַנטקייַט וואָס איז נישט טראַנספערד צו קיין באַנק אָדער ענלעך פידסיאַרי און פלאָוז אָן ינערמידיעריז אין אַזאַ טראַנזאַקשאַנז איז אַ ערנסט קלאַפּ צו דער יסוד פון עקזיסטענץ. בעקאַבאָלעדיק פינאַנציעל אינסטיטוציעס. אין דערצו, ווי איר וויסן, די אינסטיטוציעס פאַרדינען אויף אַלע סאָרץ פון קאַמישאַנז און וועקסל קורס דיפעראַנסיז אין דער מדינה. קריפּטאָוואַלוטי זענען פעלנדיק.
אַזוי איר קענען צאָלן צווישן מענטשן פון צוויי פאַרשידענע טיילן פון דער וועלט, אָן קיין קאַמישאַנז, גרענעץ, מינהגים, שטייַער און קיין אנדערע באַריערז. אזוי, די ראָלע פון ניט בלויז באַנקס, אָבער די גאנצע סיסטעם ווי אַ גאַנץ איז אַנדערמיינד. דאָס איז אַ ברייטערער טעמע וואָס מיר וועלן דעקן אין אן אנדער אַרטיקל אין דעם נומער פון MT.
צוריקקומען צו באַנקס, אָבער, די אינסטיטוציעס האַלטן די פעסטקייַט פון קעראַנסיז, און קריפּטאָקוויזשאַנז זענען נישט טראַקט דורך ווער עס יז, דערפאר די "ווילד" נאַטור פון זייער קוואָטעס. דער גורל פון באַנקס איז פארבונדן מיט דעם גורל פון טראדיציאנעלן געלט. אויב עס איז אַ דיווייישאַן פון געזונט-באקאנט און פּראָווען סטראַקטשערז, פון קורס, באַנקס וועט האָבן פּראָבלעמס. רעדט איבער דאָללאַר טוויילייט, די הקדמה פון אַ דיגיטאַל כינעזיש קראַנטקייַט (וואָס איז אַנלייקלי צו גיין ונטשעקקעד).
אויף די אנדערע האַנט, עס איז מאַסטערקאַרד, אַן אָרגאַניזאַציע וואָס טוט נישט קעמפן באַנקס, אויף די פאַרקערט, הייבט צו אָננעמען פּיימאַנץ אין קריפּטאָקוררענסי. דזשפּ מאָרגאַן גיט קריפּטאָקוררענסי לאָונז אויף עטהערעום, און טשיינאַ איז ארבעטן אויף אַ "קריפּטאָקוררענסי" באזירט אויף אַ הויפט באַנק. אַזוי, עס מיינט צו זאָגן אַז די וועלט פון באַנקינג און קריפּטאָקוויזשאַנז זענען ירעקאַנסיילאַבאַל קאַנטראַדיקשאַנז איז אַ גרויס יגזאַדזשעריישאַן. אָבער, די פּאָטענציעל ימערדזשאַנס פון אַן אָלטערנאַטיוו דיגיטאַל קראַנטקייַט אין די מיינסטרים לאַרגעלי ניגייץ די ראָלע פון באַנקס און טהעאָרעטיקאַללי פּאָוזיז אַ ערנסט סאַקאָנע (1).
פאַרשרייַבן פון ציבור לאָונז
אויב איינער פון די הויפּט טאַסקס פון באַנקס איז פינאַנציעל ינטערמידיישאַן, עס איז די ענדערונגען אין די מאָדעלס פון דעם ינטערמידיישאַן וואָס זענען מסתּמא צו פאַרשאַפן ענדערונגען אין די פאַנגקשאַנינג פון די באַנקס זיך, וואָס וועט האָבן צו אַדאַפּט צו קאַסטאַמערז וואָס, שוין וויסן דעם פאָרשלאָג פון די נייַע כוואַליע פון סערוויסעס געפֿינט. סטאַרטאַפּ פינטעטשס, זיי וועלן דערוואַרטן אַלע די ינאָווויישאַנז זיי זען אין די מאַרק פון רעפּיאַטאַבאַל עסטאַבלישמאַנץ.
די "באַנק אקאונט" און "סייווינג חשבון" מאָדעל מיינט צו זיין ניטאָ פֿאַר גוט. אויב פילע מענטשן נאָך נוצן די פּראָדוקטן, די טעג פון אַזאַ באַנקינג פארמען זענען איבער. מער און מער, ספּעציעל יינגער קלייאַנץ, ווילן צו האַלטן אַ מינימום וואָג פֿאַר זייער קראַנט צאָלונג באדערפענישן. עלעקטראָניש וואָלאַץ. און די איבעריקע מיטלען, אויב ער האָט זיי, אַנשטאָט ראַטעווען אויף דיפּאַזאַץװעלכע ר אי ז איצ ט אי ן פוילן , כמע ט ניש ט אינטרעסיר ט געװארן , װיל ט ז י אנשטעל ן מע ר אקטיװ ע אינסטרומענטן . ניט דאַווקע מיד צו דער בערזע, אָבער צו פאַרשידן טייפּס פון קעגנצייַטיק געלט. פון קורס, באַנקס קענען אויך פאָרשלאָגן אַזאַ פּראָדוקטן, אָבער דאָס איז נאָר איינער פון פילע אָפפערס אויף די מאַרק.
באַנקס קענען זיין גאָר יבעריקווען עס קומט צו די מערסט ינאַווייטיוו פארמען פון ינוועסמאַנט. פֿאַר בייַשפּיל, ווען עס קומט צו נוצן טונקל און פאָלקס גרויס דאַטן-געטריבן לענדינג פּלאַטפאָרמס פֿאַר אָטאַמייטיד קרעדיט סקאָרינג. אין דעם מאָדעל, אַנשטאָט פון אַ באַנק אַקטינג ווי אַ באַל - האַלוואָע, מיר האָבן אַ "געזעלשאַפטלעך" פּלאַטפאָרמע פֿאַרבינדונג קייפל לענדערס צו קייפל באַראָוערז אַזאַ ווי קאָנסומערס אָדער קליין געשעפטן.
דאָך, אַזאַ באַדינונגען אַנדערמיין די ראָלע און וויכטיקייט פון באַנקס אויף ביידע זייטן. ווי פון די פונט פון מיינונג פון ינוועסטערז, זינט זיי זענען אַן אנדער ברירה צו דיפּאַזאַץ און געלט, אַ וועג צו ינוועסטירן געלט פֿאַר די וואס האָבן זיי. אָבער אויך פֿאַר באַראָוערז.
בענק און אנדערע טראדיציאנעלע לענדערס פלעגן אויסשליסן געוויסע סארטן באַראָוערז, אריינגערעכנט "זיכערע" וועלכע האבן א רעאליסטישע שאנס צו צוריקצאָלן, צוליב דעם געווענליך ענג ביוראַקראַטישן צוגאַנג.
מען קען זאָגן אַז עס איז נישט "זיכער ווי אַ באַנק", אָבער פֿאַר מער ריזיקירן-אַוועק לענדערס וואָס האָפֿן פֿאַר אַ בעסער צוריקקער אויף ינוועסמאַנט, עס קען זיין עפּעס בעסער ווי, למשל, אַ וועקסל, וואָס, כאָטש לעפיערעך מצליח , לויט פילע, איז מער אַ "קאַסינאָ" ווי אַ ינוועסמאַנט פּלאַטפאָרמע. אויף P2P לענדינג פּלאַטפאָרמס, גרויס דאַטן אַלאַוז ינוועסטערז צו צושטעלן אַ דיטיילד און, ימפּאָרטאַנטלי, לאָוקאַלייזד אַסעסמאַנט פון באַראָוערז. דעפּענדינג אויף די פּלאַטפאָרמע, קרעדיטאָר זיי קען האָבן צוטריט צו גרויס, קאָמפּלעקס סעט פון באַראָוער דאַטן, אָבער אויך פאַרלאָזנ זיך די אָפרינגז פון די פּלאַטפאָרמע זיך ווען עוואַלואַטינג באַראָוערז, מאַכן קויפן דיסיזשאַנז אַריבער אַסעט קלאסן.
עס איז ווערט צו לייגן אַז אַנשטאָט פון פאַרלאָזנ אויף נאָרמאַל, וניווערסאַל ריזיקירן ווייץ, די פּלאַטפאָרמע קענען נוצן דיטיילד קרייטיריאַ און אַדאַפּט זיך צו די ריאַלאַטיז פון היגע מארקפלעצער, און נעמען אין חשבון העכסט פערזענליכען היסטארישע קרעדיט פּראָופיילז, פיל מער שטיצן ינוועסטערז אין אַססעססינג באַראָוערז. בעקאַבאָלעדיק פינאַנציעל אינסטיטוציעס.
2. ייַנקוקנ-צו-ייַנקוקנ לענדינג
וועלט-באַרימט P2P לענדינג פּלאַטפאָרמס (2), ווי די סערוויסעס זענען גערופֿן, אַרייַננעמען Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. ניט אַלע פון די פּלאַטפאָרמס נוצן מאַשין לערנען און גרויס דאַטן אַנאַליטיקס, וואָס איז ווערט בעכעסקעם אויב עס איז וויכטיק פֿאַר עמעצער צו נוצן דעם באַזונדער טעכניק.
פינטעטש באַנקס טאָן ניט דאַרפֿן צו קאָנקורירן נאָך
P2P לענדינג פּלאַטפאָרמס זיי געהערן צו אַ ברייט קאַטעגאָריע פון פינטעטש ינאָווויישאַנז וואָס גענומען אַוועק אין די וועקן פון די פינאַנציעל קריזיס פון 2008 און זענען פיואַלד אין גרויס טייל דורך דיסאַלושאַן מיט די נאַטור פון די באַנקינג פאַרלייגן. אין פּנים פון שווער דורכקוק, באַנקס האָבן דראַסטיקלי קערטיילד פילע פון זייער אַפּעריישאַנז צו רעדוצירן ריזיקירן, און לאָזן אַ באַטייטיק ריס אין די מאַרק. קאָמפּאַניעס פון די פינטעטש אינדוסטריע האָבן סטעפּט אין, ברענגען נייַע געדאנקען צו אַ אינדוסטריע וואָס ביז אַהער פעלן כידעש.
אפילו פריער, קלענערער, פלינק קאָמפּאַניעס קען נוצן די ינאַביליטי פון די פינאַנציעל סעקטאָר צו ריספּאַנד געשווינד, ווי יגזאַמפּאַלד אין די XNUMX ס דורך PayPal, אַ דינסט וואָס גיט באַקוועם אָנליין פּיימאַנץ, וואָס אין דער צייט קען נישט זיין צוגעשטעלט דורך באַנקס און צאָלונג באַדינונגס אַזאַ ווי וויזאַ אָדער מאַסטערקאַרד.
פֿאַר עטלעכע יאָרן, נייַע געדאנקען זענען פאָוקיסט אויף רירעוודיק סאַלושאַנז מיט סמאַרטפאָנעס (3). איינער פון די ערשטע סטאַרטאַפּס פון דעם נייַ כוואַליע איז אמעריקאנער דוואָללאַ, וואָס ינטראָודוסט אַן אָנליין צאָלונג סיסטעם דיזיינד צו בייפּאַס קרעדיט קאַרטל אָפּערייטערז.
געלט איז טראַנספערד פון דיין באַנק אקאונט צו דוואַל חשבון. איר קענט גלייך שיקן געלט צו קיין אנדערע Dwolla באַניצער דורך אַרייַן זייער טעלעפאָן נומער, E- בריוו אַדרעס אָדער טוויטטער נאָמען אין די טעלעפאָן אַפּ. פֿון דער באַניצער ס פונט פון מיינונג, די גרעסטע אַטראַקשאַן פון די דינסט איז די זייער נידעריק פּרייַז פון די אַריבערפירן, קאַמפּערד מיט באַנקס און, למשל, PayPal. שאָפּיפי, אַ פירמע וואָס סעלז אָנליין שאַפּינג ווייכווארג, אָפפערס Dwolla ווי אַ צאָלונג אופֿן.
רעוואָלוט איז געווען דער שטערן פון דעם שנעל-גראָוינג אינדוסטריע אין די לעצטע יאָרן. פּעקל פון פרעמד קראַנטקייַט באַנק אַקאַונץקאַמביינד מיט ווירטואַל אָדער פיזיש קרעדיט קארטל. אָבער, דאָס איז נישט אַ באַנק, אָבער אַ מין פון פינטעטש דינסט (אַבריווייישאַן פֿאַר "פינאַנציעל טעכנאָלאָגיע"). ער איז נישט באדעקט דורך די אַוועקלייגן גאַראַנטירן סכעמע, אַזוי עס וואָלט זיין אַנווייז צו צוטרוי אים מיט דיין סייווינגז. אָבער, נאָך דאַפּאַזיטינג אַ זיכער סומע אין רעוואָלטאַ, מיר באַקומען פילע אַפּערטונאַטיז וואָס טראדיציאנעלן פינאַנציעל ינסטראַמאַנץ טאָן ניט פאָרשלאָגן אונדז. א פּשוט רעגיסטראַציע פּראָצעדור טוט נישט באַשטעטיקן דיין אידענטיטעט. טהעאָרעטיקאַללי, דער באַניצער קענען אַרייַן פיקטישאַס דאַטן און קאַטער אַן עלעקטראָניש בייַטל. אָבער, אין דעם מדרגה מיר באַקומען אַ זייער לימיטעד פּראָדוקט. אין לויט מיט די אי.יו. כּללים אויף E- געלט און פאַרהיטונג פון געלט לאָנדערינג, אַ חשבון אָן פול וועראַפאַקיישאַן אַלאַוז איר צו ריפּלעניש עס מיט אַ מאַקסימום סומע פון PLN 1000 פּער יאָר.
עס זענען פילע פינטעטש קאָמפּאַניעס און צאָלונג אַפּלאַקיישאַנז דאָרט. לאָמיר דערמאָנען ביישפילן ווי Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. און דאָס איז נאָר דער אָנהייב. מיר קענען רעדן וועגן די געדאנקען פֿאַר אַ לאַנג צייַט. דאָס איז אַ סעקטאָר וועמענס קאַריערע איז נאָר אָנהייב.
גרויס און רעפּיאַטאַבאַל באַנקס זענען קאַפּיינג פינטעטש סאַלושאַנז. אין דער זעלביקער צייט, זיי אַנטוויקלען גאַנץ סטעדאַלי און זענען עסטימאַטעד צו זיין פינף יאָר הינטער אין דורכשניטלעך ווען עס קומט צו רירעוודיק און ענלעך ינאָווויישאַנז. אָבער, באַנקס וויסן אַז זיי טאָן ניט טאַקע האָבן צו קאָנקורירן מיט פינטעטש נוקאַמערז.
די מייַלע פון וואָג און אַנטוויקלונג פון די פאַרשפּרייטונג נעץ גיט זיי די פיייקייט צו האַלטן אַ באַטייטיק קונה באַזע מיט אַ גענוג און פּראַגרעסיוולי מער ינאַווייטיוו פּראָדוקט. די דאַמאַנאַנס פון גרויס אינסטיטוציעס פּריווענץ פינטעטשס פון באמת קאַמפּיטינג מיט באַנקס. אויב אַ באַנק טאַקע וויל צו ווערן אַ כידעש פירער אין דעם פעלד, עס קענען באַהערשן די פינטעטש פּלאַץ לעפיערעך לייכט און געשווינד, ווייַל עס האט אַ נידעריקער פּרייַז פון רייזינג געלט און קענען פאַרגינענ זיך צו פאַרברענגען פיל מער אויף קונה אַקוואַזישאַן און ריטענשאַן.
דעריבער, ניט אַלע טייפּס פון אַפּלאַקיישאַנז מיט אָריגינעל נעמען זענען אַ סאַקאָנע צו באַנקס. א פיל גרעסערע פּאָטענציעל פּראָבלעם איז די מער גענעראַל גאַנג און טעקנאַלאַדזשיקאַל ריכטונג גערופן אָטאַמיישאַן. אַזוי עס איז, דורך ילימאַנייטינג אַלע ינטערמידייט עלעמענטן אין פינאַנציעל פאַרוואַלטונג, כאַראַקטעריסטיש אפילו פֿאַר עלעקטראָניש באַנקינג. אויב באַנקס אָנהייבן צו פאַרלירן קונה באַציונגען רעכט צו אָטאַמיישאַן, זיי וועלן ווערן מכשירים, סאַפּלייערז פון פּייפּס און כאָוזיז וואָס זענען געניצט צו קראָם און אַריבערפירן געלט פון אָרט צו אָרט. דער סוף רעזולטאַט איז אַ ומזעיק ינטעליגענט דינסט וואָס פארשטייט און טוט אַלץ פֿאַר דעם קליענט.
און מיט אַלע דעם, די ראָלע פון די באַנק ווי אַ סאָרט וואָס געראַנטיז זיכערקייַט און עפעקטיווקייַט איז פּאַטענטשאַלי דיסאַפּירינג. אָבער, קענען זיי נאָך געפֿינען זיך אין דעם וועלט פון אָטאַמייטיד פינאַנציעל באַדינונגס, ניט דאַווקע ווי די בעסטער ינטערמידיעריז און פאָנד מאַנאַדזשערז, אָבער ווי געראַנטיז פון רילייאַבילאַטי? ווער ווייסט? אָבער, דאָס איז אַ ביסל אַנדערש ראָלע ווי פריער.
זען אויך:
